位于銅鑼灣時(shí)代廣場的安盛保險(xiǎn)客服中心里，如今不時(shí)可以聽見普通話的交談聲，不知不覺間，來自內(nèi)地的投保人已成為眾多香港保險(xiǎn)公司的重要客戶。

　　數(shù)據(jù)顯示，2013年香港出售的新人壽保險(xiǎn)中，內(nèi)地客戶所占份額已達(dá)16％。國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師協(xié)會(huì)港澳區(qū)主席容永棋預(yù)計(jì)，未來5年內(nèi)，這一百分比可望增加至20％。香港立法會(huì)保險(xiǎn)界議員陳健波更在一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)論壇上大膽表示，未來香港保險(xiǎn)業(yè)界的目標(biāo)客戶數(shù)將由700萬增加至13億。

　　赴港投保大趨勢(shì)已現(xiàn)

　　陳健波的說法或許過于超前，但這一趨勢(shì)已十分明晰——過去幾年間，內(nèi)地居民來香港購買保險(xiǎn)的宗數(shù)大幅攀升：2009年，內(nèi)地人來港購買的保單共3.28萬份，2010年達(dá)到4.54萬份，2011年為6.55萬份，2012年為8.34萬份，2013年更達(dá)到了10.76萬份。

　　據(jù)介紹，內(nèi)地客戶主要購買的保險(xiǎn)品種包括非投資相連和投資相連兩種，前者為人壽保障、儲(chǔ)蓄、分紅及健康醫(yī)療保障等保險(xiǎn)。以2013年保單數(shù)目計(jì)算，非投資相連保單占約90％，投資相連保單占約10％。

　　“內(nèi)地客戶市場對(duì)于各大保險(xiǎn)公司來說簡直就是一塊肥豬肉。”香港永明保險(xiǎn)從業(yè)員周小姐的客戶以香港本地為主，苦于缺乏內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)的她發(fā)現(xiàn)，公司已專門聘請(qǐng)了一批內(nèi)地新移民，就是看重他們?cè)趦?nèi)地豐富的人際網(wǎng)絡(luò)，可以幫公司開拓內(nèi)地客戶。

　　“內(nèi)地客戶平均的保額和保費(fèi)比較大，一般香港普通中產(chǎn)的月保費(fèi)1500港元（1港元約合0.79元人民幣）到5000港元不等，而內(nèi)地客戶保費(fèi)最少都兩三萬港元一年。”香港一家大型保險(xiǎn)公司的高級(jí)分行經(jīng)理廖先生說，盡管香港各大保險(xiǎn)公司仍以本地客戶為主，但內(nèi)地居民來港投保大趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)。

　　優(yōu)勢(shì)：產(chǎn)品多元，系統(tǒng)完善

　　香港保監(jiān)處在接受《國際先驅(qū)導(dǎo)報(bào)》記者查詢時(shí)認(rèn)為，內(nèi)地人來香港買保險(xiǎn)日漸增多的一個(gè)原因是香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化——有不同貨幣、種類的保單，投保人也有很多選擇。此外，內(nèi)地與香港經(jīng)濟(jì)交流頻繁，赴港“個(gè)人游”更為購買香港保險(xiǎn)帶來便利。

　　監(jiān)管清晰透明也是重要的制度因素。容永棋表示，香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管給人信心，而且投訴渠道多，可以充分保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　事實(shí)上，香港任意一家大保險(xiǎn)公司都有過百年歷史，保單系統(tǒng)完善，包括新生意的核保系統(tǒng)、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等都比較完善，這也給客戶帶來心理上的極大安全感。

　　“同時(shí)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍更大一些，保費(fèi)也相對(duì)便宜，而大陸可受保的保額較小。”周小姐說，香港醫(yī)療保險(xiǎn)受保的疾病達(dá)到50種，而據(jù)她所知，內(nèi)地一般受保的疾病最多不超過20種。

　　早在10年前，就有香港的保險(xiǎn)從業(yè)員利用自身網(wǎng)絡(luò)做內(nèi)地客戶生意。廖先生分析說，當(dāng)年的內(nèi)地客戶保單開始出現(xiàn)賠償時(shí)，如果他們?cè)谶@個(gè)過程中得到很好的服務(wù)，賠償也得到兌現(xiàn)，香港的保險(xiǎn)就獲得好口碑，這必然會(huì)增強(qiáng)內(nèi)地客戶來港購買保險(xiǎn)的動(dòng)力。

　　劣勢(shì)：理賠、投訴都要親臨香港

　　但這并非意味著在香港購買保險(xiǎn)絕對(duì)安全。

　　保監(jiān)處表示，今年頭3個(gè)月，保監(jiān)處接獲4宗由內(nèi)地投保人作出的投訴個(gè)案。而在2011年至2013年，相關(guān)投訴數(shù)字每年為8宗、11宗和25宗。他們的投訴主要涉及中介人銷售有關(guān)保單條款的陳述、取消保單的條款和罰則以及保險(xiǎn)公司的理賠程序等。

　　香港保監(jiān)處提醒內(nèi)地居民在香港投保時(shí)應(yīng)注意三方面事項(xiàng)：必須明白保單是投保人與保險(xiǎn)公司共同訂立的一份合約，個(gè)別投保人士的權(quán)益（包括申索權(quán)益）均須依據(jù)他們所購買的保單的條款處理；

　　必須留意在購買保單后，如因突發(fā)事情出現(xiàn)而需要在合約期滿前取消保單時(shí)，或會(huì)因受保單條款及罰則所規(guī)限而未能取回所有已繳交的保費(fèi)；

　　必須知道如果日后需辦理理賠、或不滿意保險(xiǎn)公司的賠償而要進(jìn)行法律訴訟時(shí)，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決也可能要求當(dāng)事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。

　　保監(jiān)處同時(shí)表示，一般而言，不論是否香港居民，如保單在香港妥善簽署及完成相關(guān)程序，保單條文的管轄法律屬香港法律等，雙方就保單條款的解釋或理賠所引起的糾紛應(yīng)可向香港的法院尋求判決。

　　所以，內(nèi)地訪港人士在投保前先了解自身的保險(xiǎn)需要及保單的詳細(xì)內(nèi)容便十分必要。保單持有人如就個(gè)人保單對(duì)保險(xiǎn)公司的索償決定有爭議，可向保險(xiǎn)索償投訴局（“投訴局”）提出理賠投訴，要求仲裁。

　　據(jù)了解，由于內(nèi)地人來港購買保險(xiǎn)日益增多，投訴局已于2013年5月1日起將其服務(wù)擴(kuò)展至非香港居民。