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        信海光:第三方支付監(jiān)管莫傷網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新

        新京報(bào)信海光 2015-08-02 08:24:44

        第三方支付監(jiān)管當(dāng)呵護(hù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神,顧及企業(yè)的活力以及消費(fèi)者的體驗(yàn)。

        在“網(wǎng)購(gòu)限額5000元”的傳言與辟謠中,央行派發(fā)周末發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》戲劇性地在網(wǎng)民中間得到迅速普及。

        網(wǎng)民認(rèn)為網(wǎng)購(gòu)限額5000元的規(guī)定損害了其利益,所以議論紛紛,但央行澄清,這純屬誤讀,5000元限額只是針對(duì)支付賬戶的扣款,如果消費(fèi)金額超過5000元,雖然支付賬戶里的錢不能再動(dòng)了,但還可以從銀行卡賬戶支付,所以,消費(fèi)額度實(shí)際沒受影響。

        現(xiàn)在看,真正可能因?yàn)椤耙庖姼濉笔軗p的,就是第三方支付公司等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),包括阿里的支付寶等等。5000元限額以及“對(duì)身份基本信息的多重交叉驗(yàn)證”等新要求,將大大的限制住這些公司業(yè)務(wù)的騰挪余地。舉個(gè)例子,比如有的企業(yè)以前會(huì)拿支付寶發(fā)工資,以后可能就不行了,因?yàn)橄揞~是5000元,那么如果通過支付寶辦理銀行賬戶向員工支付寶轉(zhuǎn)賬呢,以后也不行了,因?yàn)椤耙庖姼濉币?guī)定“轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶”。

        這各種“不行”加起來,所造成的后果就是網(wǎng)民不愿意再把資金放在網(wǎng)絡(luò)支付賬戶里,因?yàn)椴环奖懵?。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是條河,網(wǎng)民的資金就是水,央行從上游拉閘限流,最壞的后果就是河的干枯。

        為網(wǎng)絡(luò)支付立法,最好的局面當(dāng)然是雙贏,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說,網(wǎng)絡(luò)支付有法可依之后,就可以更少顧慮的走上發(fā)展的快車道,對(duì)網(wǎng)民來說則可以防范支付風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,但問題是,這只是理想狀態(tài),如果法規(guī)制定不當(dāng),則也有可能起到扼殺創(chuàng)新,給消費(fèi)者制造麻煩,保護(hù)壟斷利益的作用。

        非銀支付機(jī)構(gòu)相對(duì)于銀行來說,對(duì)客戶的保障目前確實(shí)要欠缺一些。但問題是,“安全”并非給企業(yè)上緊箍咒的絕對(duì)理由,我們要看到事物的另外一面,中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在全世界領(lǐng)域內(nèi)都是領(lǐng)先的,而且至今仍未出現(xiàn)過大的紕漏,在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí),一定要實(shí)事求是、與時(shí)俱進(jìn),破除不必要的束縛,要顧及企業(yè)的活力以及消費(fèi)者的體驗(yàn),比如,消費(fèi)者開第三方支付賬戶還被要求提供不少于三份能證明“你就是你”的文件,這就太繁瑣了。

        創(chuàng)新與監(jiān)管是一對(duì)永遠(yuǎn)糾纏的矛與盾,哈佛教授德伯拉·帕斯在其《從海盜船到黑色直升機(jī)》一書中寫道,“當(dāng)技術(shù)發(fā)展走在政府管制和市場(chǎng)前面,至少有一段時(shí)間無規(guī)則可循時(shí),先驅(qū)者們奮力前行,任由政府在睡夢(mèng)中喘息的情形。但是最終,不可避免地,連牛仔都意識(shí)到他們需要規(guī)則:產(chǎn)權(quán)規(guī)則、協(xié)作規(guī)則、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則,于是原先的先驅(qū)者們求助于政府,說服政府制定規(guī)則,為下一次革新浪潮搭建舞臺(tái)”。面對(duì)歷史鐵律,監(jiān)管方?jīng)]必要過于謹(jǐn)小慎微,也不必把被監(jiān)管方當(dāng)做假想敵,他們其實(shí)比政府更需要規(guī)則。

        □信海光(學(xué)者)

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