近期，多家銀行陸續(xù)推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，個(gè)別銀行最低利率甚至降到3%，引發(fā)了市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

據(jù)浦發(fā)銀行近日發(fā)布的“浦閃貸金秋嗨購(gòu)禮，利息券年利率3%起”相關(guān)信息顯示，活動(dòng)期間，浦閃貸授信審批通過(guò)且完成授信簽約客戶(hù)有機(jī)會(huì)領(lǐng)取一張浦閃貸一年期3%年化利率(單利)優(yōu)惠券。另外，該行還推出一年期、三年期年化利率為3.2%的優(yōu)惠券。

部分國(guó)有銀行在推出了一些消費(fèi)貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還疊加了返券、折扣等優(yōu)惠活動(dòng)。中國(guó)工商銀行牡丹卡中心產(chǎn)品經(jīng)理賀語(yǔ)童告訴記者：“‘雙11’期間，通過(guò)金融科技賦能文旅產(chǎn)業(yè)，打造智慧景區(qū)平臺(tái)，同時(shí)聯(lián)合旅游目的地范圍及周邊的景點(diǎn)發(fā)行‘超惠信用卡’，通過(guò)向信用卡客戶(hù)發(fā)放消費(fèi)券、立減金等，讓客戶(hù)享受更多的優(yōu)惠?！?/p>

“總的來(lái)說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款的利率在不斷走低?！闭新?lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說(shuō)，今年以來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)較為疲軟，居民住房消費(fèi)的意愿下降，住房貸款新增情況比較一般，個(gè)別銀行還出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。因此，部分銀行希望通過(guò)發(fā)展消費(fèi)貸款來(lái)彌補(bǔ)個(gè)人住房貸款下降的缺口，以此保持營(yíng)收和凈利潤(rùn)的穩(wěn)定。消費(fèi)貸款作為銀行零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)的重要部分，其重要性不斷凸顯。一些銀行希望通過(guò)降低貸款利率、推出優(yōu)惠活動(dòng)等措施，加快發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這是消費(fèi)貸款利率不斷走低最根本的原因。

此外，今年以來(lái)，央行多次調(diào)整政策利率，商業(yè)銀行也多次下調(diào)存款利率，兩次降準(zhǔn)使銀行的資金成本有了比較明顯的下降，資金端的成本下降反映到資產(chǎn)端，使得銀行有能力下調(diào)消費(fèi)貸款利率。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，消費(fèi)貸款作為銀行提振貸款增速的重要抓手，在促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)回升過(guò)程中，銀行通過(guò)消費(fèi)貸款為個(gè)人短期的資金不足提供支持，不僅從微觀上推動(dòng)個(gè)人潛在消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求，而且從宏觀上擴(kuò)大當(dāng)期消費(fèi)切實(shí)推動(dòng)消費(fèi)更好回升。

董希淼認(rèn)為，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率，能給消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)者帶來(lái)積極作用。既能夠直接降低消費(fèi)者消費(fèi)信貸成本，減少消費(fèi)者在消費(fèi)領(lǐng)域的利息支出，還有助于進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)者擴(kuò)大消費(fèi)的意愿和能力，從而進(jìn)一步助力提振消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。

降低消費(fèi)貸利率雖有利于刺激消費(fèi)回暖，但同時(shí)也需要注意控制由此帶來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)與息差壓力。專(zhuān)家表示，如果銀行的息差過(guò)窄，就可能影響到其盈利能力，甚至可能導(dǎo)致虧損。因此，銀行在推行低利率消費(fèi)貸時(shí)，必須謹(jǐn)慎考慮其長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性。

對(duì)此，一些銀行已經(jīng)開(kāi)始采取措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。在審核貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行更為嚴(yán)格的審核。同時(shí)，通過(guò)合理安排資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士提示廣大消費(fèi)者，不要過(guò)度借貸，特別是年輕消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持量入為出、合理借貸，將個(gè)人債務(wù)控制在合理水平。

（勾明揚(yáng)）