2015年06月15日 14:40:51來源：法制晚報

　　工行左安門支行外的大屏幕上滾動播放國債廣告，并未見大額存單的相關內容。前來辦理業(yè)務的市民多數(shù)表示不會購買大額存單 攝/法制晚報記者 曹博遠

　　從今日起，工行、交行、中信等9家銀行將發(fā)行首批大額存單?！斗ㄖ仆韴蟆酚浾咦咴L多家銀行發(fā)現(xiàn)個人大額存單利率普遍較基準上浮40%，個人投資門檻30萬元起，期限最短1個月、最長5年。

　　走訪中記者注意到，受門檻偏高、收益平平等因素影響，市民對于大額存單普遍興趣不高。以同樣投資30萬元為例，大額存單一年期收益較銀行定存只高出675元，較國債卻要低出4560元。目前多數(shù)銀行都未將其作為主推產品，部分銀行僅“試水”賣一天。

　　走訪　“起步價”30萬 利率均上浮40%

　　根據(jù)央行公布的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單期限最低1個月、最高5年。首批大額存單期限以1年以內(含)為主，個人認購大額存單起點金額為30萬元，機構投資人認購的大額存單起點金額為1000萬元。

　　記者上午走訪工行、農行等首批大額存單發(fā)行銀行發(fā)現(xiàn)，各大銀行均未推出全部品種，只推出1至3種產品供選。利率方面，目前各銀行大額存單的利率較基準普遍上浮40%。

　　以工行為例，其面向個人銷售的有6個月和12個月兩個品種，前者利率2.87%，后者利率3.15%，均較基準上浮40%。此外，建行只發(fā)行12個月品種，利率同樣為3.15%。

　　發(fā)現(xiàn)　銀行謹慎“試水” 只賣一天就收

　　今天上午，記者從招行北京分行獲悉，此次發(fā)行大額存單，招行僅“試水”賣一天，下午3點結束。此外，招行此次僅推出了1個月期限的產品，年化利率為2.6%，募集規(guī)模5億元。

　　對于大額存單產品“限購”一事，招行相關人士表示，目前只是試賣，“由于系統(tǒng)問題，首期大額存單無法提前贖回也無法質押，但可以開具持有證明?！鄙鲜鋈耸勘硎?，從上午的情況看，幾乎沒有個人購買大額存單，“僅有幾家公司前來咨詢，在試賣期我們也不會特別推薦給客戶?！?/p>

　　除了招行，興業(yè)銀行也表示，大額存單將從今天8點賣到18點。

　　現(xiàn)場　未經(jīng)刻意宣傳 市民多不知情

　　記者上午走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，銀行門口的電子屏或者紙質公告欄中，都在對國債進行宣傳，但大額存單的內容卻一點都看不到。記者隨機采訪多名市民，他們多表示并不知道今天發(fā)售大額存單。

　　上午8時許，記者在工行左安門支行外看到，此時銀行尚未開門，但來辦業(yè)務的大爺大媽們已經(jīng)排起了20人左右的小長隊。記者注意到，該支行門外的大屏幕上滾動播放著國債的宣傳內容，但并未提及大額存單。

　　記者問了一圈后發(fā)現(xiàn)，排隊市民中只有兩人打算來看看大額存單，其他人多數(shù)表示不感興趣，有幾位市民甚至沒聽說過大額存單。

　　“預計買的人不多，所以我們也沒刻意宣傳?！闭猩蹄y行一名工作人員表示，大額存單收益不如國債，“近期就連買國債的人都少了，更別說大額存單了?！?/p>

　　收益不如國債 投資者“不感冒”

　　“我每月15號都來取退休金。”在工行左安門外支行，市民馬先生告訴記者，他打算用退休金和卡里的閑錢買國債。聽記者介紹了大額存單后，馬先生搖頭稱：“30萬的門檻太高了，我肯定不會考慮的?！?/p>

　　隨后，記者又來到工行勁松支行。對于大額存單，正在辦業(yè)務的幾位大爺大媽均稱不感興趣。唯一表示對大額存單有過研究的市民劉女士表示，她之所以選擇銀行投資，主要就是關心收益和安全，對于流通性并不是很在意。

　　“現(xiàn)在銀行利率普遍上浮30%，同樣的30萬元存一年，大額存單收益只比銀行定存高數(shù)百元。相比之下，國債收益要高得多。”劉女士說。

　　記者隨后以投資30萬元計算，大額存單一年期收益比銀行定存略高675元，比余額寶要低2000多元，比三年期國債則要低4560元。即使三年期國債滿一年后提前支取，收益仍與大額存單相當。

　　首批9家發(fā)行銀行

　　工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行

　　大額存單品種年限

　　1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年

　　投資30萬元收益比較

　　一年期定存（基準）收益：30萬元×2.25%＝6750元

　　一年期定存（上浮30%）收益：30萬元×2.925%=8775元

　　一年期大額存單（上浮40%）收益：30萬元×3.15%=9450元

　　三年期國債第一年收益：30萬元×4.67%=14010元

　　余額寶一年收益：30萬元÷1萬元/份×1.0714元/天×365天＝11731.83元

　　注：目前銀行定存利率普遍上浮30%；國債提前支取利率會有所降低；余額寶收益按今日最新數(shù)值計算。

　　觀點

　　流動性優(yōu)勢大 保守者投資可選

　　“從需求的角度看，保守型投資者更有動力選擇大額存單作為其投資工具。”普益財富研究員匡宸郗表示，與保本型銀行理財產品相比，大額存單的流動性優(yōu)勢和附加功能突出，“當投資者出現(xiàn)緊急情況需要調用資金時，可以快速地在二級市場進行套現(xiàn)，且交易成本較低?！?/p>

　　此外，匡宸郗表示，大額存單功能多樣化，“大額存單不僅可作為出國保證金開立存款證明，還可用作貸款抵押，這對于有出國需求和貸款需求的人士是一個較好的選擇，可以在滿足自身需求的同時獲得額外的收益。而這些附加功能是銀行理財產品所不具備的?！?/p>

　　社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，眼下理財市場繁榮、股市火爆，對存款分流比較強。

　　“大額存單這種新產品出來，短期市場需求不一定非常樂觀。但畢竟剛開始，銀行還處于試探階段，不可能也不敢一下子把利率定得太高。后期根據(jù)市場反映情況可能會提高利率?！痹鴦傉f。

　　招行相關人士表示，作為一款存款產品，本次發(fā)行的大額存單利率并不算低，“大額存單本質是存款，因此定價不會有太大驚喜，上浮40%已經(jīng)算高，且其流動性較強，收益介于儲蓄和理財之間無可厚非?！?/p>

　　建行相關工作人員則表示，未來大額存單會對保本型銀行理財產品產生一定的擠出效應，“因為大額存單運營成本較低，所以未來可能會選擇減少發(fā)行理財產品?！?/p>