原標題: 銀行托管P2P雷聲大雨點小 銀監(jiān)會審批繞不過

　　4月底，位于廣州的一家區(qū)域性小銀行低調(diào)而謹慎地宣布進入P2P賬戶資金管理陣營，合作方也是廣州本土一家小型P2P平臺，而在早前，包括平安銀行、民生銀行、招商銀行、中信銀行等先后宣布要開展此類業(yè)務(wù)。

　　監(jiān)管層并未詳細界定究竟商業(yè)銀行能否為P2P開展資金托管業(yè)務(wù)，但鑒于P2P不斷爆發(fā)的跑路潮及曾經(jīng)被叫停的P2P資金銀行托管案例，但凡開展該業(yè)務(wù)的銀行均是謹小慎微。

　　4月底，位于廣州的一家區(qū)域性小銀行低調(diào)而謹慎地宣布進入P2P賬戶資金管理陣營，合作方也是廣州本土一家小型P2P平臺，而在早前，包括平安銀行、民生銀行、招商銀行、中信銀行等先后宣布要開展此類業(yè)務(wù)。

　　目前，監(jiān)管層并未詳細界定究竟商業(yè)銀行能否為P2P開展資金托管業(yè)務(wù)，但鑒于P2P不斷爆發(fā)的跑路潮及曾經(jīng)被叫停的P2P資金銀行托管案例，但凡開展該業(yè)務(wù)的銀行均是謹小慎微。

　　“你可以稱之為資金存管服務(wù)，也可叫資金清算服務(wù)，還可以叫金融解決方案，但就是不能提‘托管’兩個字。”一家曾與P2P簽約的商業(yè)銀行負責(zé)人對《第一財經(jīng)日報》記者說。

　　根據(jù)近日媒體報道出的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)監(jiān)管草案精神，網(wǎng)貸平臺被要求在保證業(yè)務(wù)資金獨立性的同時，需要選擇不具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的銀行作為托管機構(gòu)。

　　也就是說，P2P平臺資金進行銀行托管將是未來的大勢所趨。商業(yè)銀行非常清醒地認識到這一點，即便如履薄冰，但也不能錯失良機，據(jù)了解，不少商業(yè)銀行，尤其是中小型銀行正在“跑步入場”，比如長沙銀行、廣發(fā)銀行等。

　　尚未真正落地

　　其實，最早提出為P2P提供金融服務(wù)的是平安銀行，早在去年6月，平安銀行就與多家P2P簽署了合作協(xié)議，但平安銀行宣稱提供的是存管服務(wù)，協(xié)議的內(nèi)容包括實現(xiàn)平臺自有資金賬戶、資金存管匯總賬戶的分設(shè)管理和風(fēng)險隔離；平臺風(fēng)險準備金賬戶的管理和存管；協(xié)助平臺進行實名認證、充值、提現(xiàn)、資金劃轉(zhuǎn)、代扣、信息查詢、清算等一攬子金融服務(wù)。

　　問題是，與之合作的P2P以“托管”“全面資金監(jiān)管”等字眼大肆宣揚，監(jiān)管層出于審慎原則，叫停了平安銀行的該業(yè)務(wù)，這并沒有澆滅銀行的熱情，此后，數(shù)家銀行相繼與P2P簽署合作協(xié)議。

　　比如去年10月，中信銀行與中投全球合作，為其開設(shè)了“風(fēng)險保證金賬戶”，今年1月，你我貸宣布與招商銀行合作，內(nèi)容包括交易資金委托管理、財富管理、融資租賃業(yè)務(wù)、個人金融服務(wù)等；2月，民生銀行甚至發(fā)布了“網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)”。

　　而就《第一財經(jīng)日報》記者目前了解到的情況來看，上述簽署協(xié)議的銀行在資金托管方面尚無落地項目。

　　2015年2月，民生銀行宣布與4家平臺對接，正式涉足P2P資金托管領(lǐng)域。但本報記者采訪多家與之洽談合作的P2P了解到，民生銀行的“網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)”目前并沒有真正投入使用，宣稱與其合作的各大P2P平臺，也并未正式開通此業(yè)務(wù)。

　　“我們主動去問了，但民生銀行說系統(tǒng)還在測試中，”深圳一家P2P負責(zé)人對本報記者說，目前民生銀行自己也很尷尬，他們一開始是拒絕宣傳的，希望默默地把系統(tǒng)做出來，沒想到被合作的P2P大肆報道。

　　“包括民生、招商這些宣稱做資金托管的平臺我都去問了，但對方都說產(chǎn)品還沒出來?！睆V州一家P2P負責(zé)人對本報記者說，銀行對資金托管的提法非常敏感。

　　上述廣州小銀行與P2P的合作正處于系統(tǒng)對接階段，盡管模型初具規(guī)模，但小銀行也是極度避忌“托管”二字，而稱之為“資金清算管理協(xié)議”，其負責(zé)人對本報反復(fù)強調(diào)，這不是資金托管。

　　根據(jù)與之合作的P2P負責(zé)人演示的資金清算操作流程：當(dāng)投資者在平臺上注冊并實名認證時，銀行端同步審核給投資者開設(shè)賬戶；當(dāng)投資人在平臺端進行充值時，充值款項同步進入到投資人銀行賬戶；當(dāng)投資人在平臺上投標，銀行同步凍結(jié)投資人賬戶中相應(yīng)金額；當(dāng)項目到期回款時，銀行從借款人子賬戶中劃扣項目相應(yīng)金額，根據(jù)投資列表劃轉(zhuǎn)到投資用戶相應(yīng)的子賬戶中；當(dāng)投資人申請?zhí)岈F(xiàn)時，銀行從用戶子賬戶中劃轉(zhuǎn)相應(yīng)金額到用戶指定的銀行賬戶中。

　　由此，投資者注冊、充值、投標、回款、提現(xiàn)所有動作，平臺與銀行同步對接的技術(shù)實現(xiàn)，資金也體現(xiàn)為借貸雙方的儲蓄存款。

　　根據(jù)小銀行負責(zé)人介紹，銀行在P2P的后臺上，默認為平臺上的每一個投資人開設(shè)銀行實名賬戶，所有的資金流動均在實名賬戶間，與平臺完全隔離，投資人在銀行的客戶端可以清晰地看到銀行流水，借款人無需在銀行開戶，在其他任何銀行開立結(jié)算賬戶即可，“可以理解成為兩個人之間的轉(zhuǎn)賬，我們做的就是借貸雙方的網(wǎng)上資金清算。”他說。

　　為何這么難？

　　為何對于銀行來說，真正托管P2P資金這么難？

　　事實上，資金托管是商業(yè)銀行一塊非常成熟的業(yè)務(wù)模塊，根據(jù)《商業(yè)銀行客戶資金托管業(yè)務(wù)指引》，客戶資金托管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為托管人接受客戶的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行安全保管客戶資金、辦理資金清算、監(jiān)督資金使用情況、披露資金保管及使用信息等職責(zé)，為客戶保障資金?？顚Ｓ?、提高效率、防范風(fēng)險、提升信用的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。

　　國內(nèi)托管銀行從證券投資基金托管業(yè)務(wù)起步，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步擴展到企業(yè)年金、保險資金、券商資產(chǎn)管理計劃、信托財產(chǎn)、跨境投資、社會公益、各類交易支付等多個資產(chǎn)管理領(lǐng)域。

　　但涉及到任何一個領(lǐng)域的托管，商業(yè)銀行均需要向該領(lǐng)域主管部門進行托管業(yè)務(wù)資格申請，另外，根據(jù)《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》，現(xiàn)行法律法規(guī)沒有規(guī)定的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行均需要報銀監(jiān)系統(tǒng)履行審批流程。

　　也就是說，商業(yè)銀行真正要落地P2P資金托管，銀監(jiān)審批是繞不過的。而為了能夠與P2P合作賬戶資金管理，只能以資金存管或資金清算等方式。

　　“存管，在某種意義上就是委托保管，單純地給客戶開立一個賬戶，將客戶資金放在賬戶里；而托管的概念要更大，不僅僅是開立賬戶這么簡單，要涉及到賬戶的管理、監(jiān)督資金使用情況、資金清算，信息披露等，銀行所負有的責(zé)任更大?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士對本報記者解釋說。

　　“就以基金來說，倒閉的可能性很小，就算倒閉，也有一整套完善的清算流程，不存在跑路的情況，所以，銀行才可能托管基金資產(chǎn)，而在P2P內(nèi)部，銀行所面對的客戶，無論是P2P平臺還是借款人，風(fēng)險都是不可控的，萬一平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難，投資者就有可能去圍堵銀行。”該銀行業(yè)內(nèi)人士說。

　　“P2P資金實現(xiàn)銀行托管的愿望是好的，也一定是大勢所趨，但短期內(nèi)是沒有辦法實現(xiàn)的，首先，要有詳細的法規(guī)界定在托管業(yè)務(wù)中銀行該負有的責(zé)任，銀行的角色定位；其次，銀行要真正開發(fā)一套完善的P2P托管系統(tǒng)，至少需要1年的時間，這其中還要涉及到系統(tǒng)對接的問題?！奔t象金融聯(lián)合創(chuàng)始人何彬說。