中國日?qǐng)?bào)網(wǎng)1月16日電（田阿萌）據(jù)媒體證實(shí)，由騰訊參股的微眾銀行計(jì)劃于1月18日試運(yùn)行，4月18日正式對(duì)外營業(yè)，這將是去年獲批民營銀行中首家試運(yùn)行的銀行。而如不出意外，首批5家民營銀行都將在上半年開門迎客。

1月4日，中國國務(wù)院總理李克強(qiáng)在微眾銀行按下按鍵，標(biāo)志著中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的正式啟動(dòng)，同時(shí)更意味著中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域跨的這一大步有了實(shí)質(zhì)見證。由騰訊控股集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建的合資企業(yè)微眾銀行(WeBank)，成為首家根據(jù)試點(diǎn)計(jì)劃開展業(yè)務(wù)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行的登場(chǎng)，無疑令傳統(tǒng)銀行走到生死抉擇的關(guān)頭。

中國互聯(lián)網(wǎng)銀行崛起 形勢(shì)利好

據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，總理李克強(qiáng)在深圳微眾銀行的開業(yè)儀式上表示，“這是微眾銀行的一小步，卻是金融改革的一大步?！庇辛死羁藦?qiáng)總理的見證，似乎更預(yù)示著中國互聯(lián)網(wǎng)銀行崛起的大好前景以及悄然到來的中國金融環(huán)境的巨變。

此前，民生銀行是中國唯一一家民營商業(yè)銀行。2014年，銀監(jiān)會(huì)首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請(qǐng)，去年9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。不過目前，僅微眾銀行宣布官網(wǎng)正式上線，實(shí)現(xiàn)真正落地，其余獲批籌建的銀行仍沒有公布開業(yè)時(shí)間表。其中網(wǎng)商銀行背后就是在紐約上市的阿里巴巴的關(guān)聯(lián)企業(yè)--螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，網(wǎng)商銀行系螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)與復(fù)星國際聯(lián)手推出。

自2014年7月微眾銀行首家獲得批籌后，在風(fēng)投市場(chǎng)贏得狂喜之外，有媒體和分析人士也表達(dá)了隱憂，表示民營資本進(jìn)入金融市場(chǎng)開辦民營銀行存在信用風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)難以吸收到公眾存款。與互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展有直接影響關(guān)系的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：一是政策，二是客戶群。如果民營銀行有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，就很難吸引到客戶群。此時(shí)出現(xiàn)了這樣的尷尬，政策來了，只欠吸引客戶群的“東風(fēng)”。

然而，就在此時(shí)，適逢中國醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)“天助民營銀行”。2014年11月30日，國務(wù)院法制辦公室網(wǎng)站公布了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，征求意見稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。新的存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，旨在為低于50萬元人民幣的所有存款提供保險(xiǎn)，意味著無論銀行大小與否，都將受到同等的保障，這無形中就給初創(chuàng)銀行增加了存款信用和保障。微眾銀行等民營銀行的出現(xiàn)可謂是天時(shí)地利都已具備。

民營銀行吸引客戶群另一個(gè)利好消息是，日前國際知名咨詢公司麥肯錫發(fā)布了《2014年中國個(gè)人金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告》。報(bào)告顯示，個(gè)人客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣正在發(fā)生深刻變化，超過七成消費(fèi)者青睞互聯(lián)網(wǎng)銀行。

“中國消費(fèi)者的金融需求及消費(fèi)行為正在改變，”麥肯錫全球董事徐源宏表示，“他們看重在線金融所帶來的隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)的便捷?！睌?shù)據(jù)顯示，超過60%的銀行個(gè)人金融客戶正在使用在線金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行或由互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù)平臺(tái)等。消費(fèi)者普遍看好互聯(lián)網(wǎng)銀行的前景。超過70%的中國消費(fèi)者會(huì)考慮開辦純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，同時(shí)有近七成中國消費(fèi)者會(huì)考慮將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。

分析人士指出，在政策與消費(fèi)者金融需求雙管齊下的積極效應(yīng)下，互聯(lián)網(wǎng)銀行坐擁“天時(shí)地利人和”，勢(shì)必會(huì)在金融界卷起一番浪潮。

“刷臉”放貸 顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的不僅僅是全新的金融理念，辦各種業(yè)務(wù)時(shí)帶來的銀行客戶體驗(yàn)也是和傳統(tǒng)銀行完全不同的，互聯(lián)網(wǎng)銀行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。這已經(jīng)不是停留在科幻電影中的橋段了。

李克強(qiáng)總理敲下電腦回車鍵的同時(shí)也為卡車司機(jī)徐軍發(fā)出了3.5萬元貸款。據(jù)了解，微眾銀行首筆3.5萬元的貸款發(fā)放給卡車司機(jī)的時(shí)候，卡車司機(jī)并未到現(xiàn)場(chǎng)，而是通過遠(yuǎn)程“刷臉”實(shí)現(xiàn)放貸的。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。　

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，微眾銀行通過攝像頭對(duì)準(zhǔn)臉部“刷臉”認(rèn)證，軟件系統(tǒng)識(shí)別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配后，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)定，從而計(jì)算出貸款金額。微眾銀行的“刷臉”放貸簡(jiǎn)化了客戶服務(wù)，同時(shí)也減少了客戶的手續(xù)辦理時(shí)間，分析人士表示，這將是傳統(tǒng)銀行難以企及的。

據(jù)媒體報(bào)道，微眾銀行一位數(shù)據(jù)分析師表示，微眾銀行的數(shù)據(jù)來源被分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源于銀行，分為儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù)；社交數(shù)據(jù)來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財(cái)通、騰訊游戲等平臺(tái)上沉淀的文字、語音與圖像數(shù)據(jù)。

媒體還了解到，微眾銀行首先試水的是一款線上信貸產(chǎn)品“信用付”，支持用戶在線上消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景下進(jìn)行“先消費(fèi)，后付款”，14天內(nèi)免利息，類似于“京東白條”（即消費(fèi)者在京東購物便可申請(qǐng)最高1.5萬元的個(gè)人貸款支付，并在3~24個(gè)月內(nèi)分期還款）的業(yè)務(wù)形式。

在登錄了微眾銀行（WeBank）官方網(wǎng)站后，用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息。從官網(wǎng)上的信息來看，未來微眾銀行或?qū)@“食、行、玩、社交”等幾大板塊進(jìn)行重點(diǎn)布局。

傳統(tǒng)銀行或?qū)⒚媾R改革 顛覆為時(shí)尚早？

微眾銀行等民營銀行并未公開怎么“玩轉(zhuǎn)”互聯(lián)網(wǎng)銀行，只留給外界諸多猜想。但是分析認(rèn)為，微眾銀行利用大數(shù)據(jù)征信等放貸，是對(duì)傳統(tǒng)銀行的攪局和挑戰(zhàn)，這逼迫傳統(tǒng)銀行不得不改革轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)。這和虛擬運(yùn)營商推出按流量計(jì)費(fèi)的號(hào)段后，倒逼三大運(yùn)營商跟著轉(zhuǎn)型的原理是一樣的。

麥肯錫發(fā)布的《2014年中國個(gè)人金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告》中提到，在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，中國四大行的優(yōu)勢(shì)正在喪失，其市場(chǎng)份額正在被股份行一步步蠶食。一方面，四大行衰落股份行崛起，傳統(tǒng)銀行的格局在發(fā)生重大變化。另一方面，整個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的洶涌浪潮下，也在發(fā)生著巨變。

李克強(qiáng)總理在考察中也稱微眾銀行是“第一個(gè)吃螃蟹，同時(shí)也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革”。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加速發(fā)展的今天，受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的傳統(tǒng)銀行將會(huì)處于怎樣的地位？中國以“四大行”為首的傳統(tǒng)銀行是否也會(huì)考慮轉(zhuǎn)型，增加互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)模式呢？

近日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇接受媒體采訪時(shí)表示互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢(shì)，微眾銀行此舉與其自身定位有關(guān)，主打個(gè)存小貸。而騰訊坐擁大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，將其應(yīng)用在銀行零售業(yè)務(wù)上，精準(zhǔn)銷售，降低交易成本，是傳統(tǒng)銀行難以做到的。

不過，郭田勇還表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在針對(duì)銀行的零售業(yè)務(wù)以及小微客戶上會(huì)解決一部分問題，但若談到對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆還為時(shí)尚早，傳統(tǒng)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)，則是微眾銀行無法做到的。

一位在銀行從業(yè)多年的客戶經(jīng)理透漏，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，相反互聯(lián)網(wǎng)金融更加需要監(jiān)管。就此，郭田勇指出，監(jiān)管部門肯定會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行一視同仁，但在政府積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策下，可能會(huì)有些傾斜。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，各方都抱有不一致的態(tài)度。一位中國銀行某支行信貸部經(jīng)理就表示，更看好互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展勢(shì)頭。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸占領(lǐng)金融行業(yè)市場(chǎng)，加上互聯(lián)網(wǎng)人群的大幅增長(zhǎng)，客戶可能絕大多數(shù)人并不愿意來網(wǎng)點(diǎn)或者柜臺(tái)排隊(duì)，若騰訊或者阿里巴巴這樣的集團(tuán)建立自身大數(shù)據(jù)信用征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的前景會(huì)足以和傳統(tǒng)銀行抗?fàn)帯?/p>