移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮撲面而來(lái)，金融領(lǐng)域創(chuàng)新更是層出不窮，背依海量用戶，以余額寶為代表的現(xiàn)金理財(cái)工具一鳴驚人。記者在采訪中獲悉，基于用戶數(shù)據(jù)的整合開發(fā)成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要方向，移動(dòng)端建設(shè)正成為強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的發(fā)力重點(diǎn)，吸引多家金融巨頭搶灘布局。業(yè)內(nèi)人士表示，如果說(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年的話，2014年則是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)之年，同時(shí)也是移動(dòng)金融的元年。

　　移動(dòng)金融的春天

　　最近兩年來(lái)，針對(duì)賬戶整合及理財(cái)服務(wù)的移動(dòng)端成為創(chuàng)業(yè)的焦點(diǎn)，類似銅板街、挖財(cái)?shù)染劢褂谝苿?dòng)端的APP應(yīng)用軟件，便捷的操作受到用戶歡迎，下載量多達(dá)數(shù)千萬(wàn)次，這讓傳統(tǒng)的金融集團(tuán)受到觸動(dòng)，也紛紛開始發(fā)力移動(dòng)端建設(shè)。

　　12月8日，平安集團(tuán)正式推出一賬通移動(dòng)端，作為平安集團(tuán)旗下的綜合資產(chǎn)賬戶管理工具，開始發(fā)力移動(dòng)端建設(shè)，同時(shí)還聚焦用戶多賬戶使用的“痛點(diǎn)”，讓用戶借助移動(dòng)端，可以輕松管理自己的所有資產(chǎn)與賬戶，從而實(shí)現(xiàn)在掌中就可以操控自身的財(cái)富生活。

　　據(jù)了解，平安集團(tuán)的一賬通，早在2009年8月就已經(jīng)推出，目前已經(jīng)積累了近4000萬(wàn)注冊(cè)用戶，此次發(fā)力移動(dòng)端APP，就是為了適應(yīng)金融移動(dòng)端帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，從美國(guó)手機(jī)用戶的金融服務(wù)滲透率看，已經(jīng)從2008年的6.70%逐年增長(zhǎng)至2014年的50.30%。中國(guó)用戶的上網(wǎng)習(xí)慣也表明，移動(dòng)端的使用占比也迅速攀升，從電商平臺(tái)的雙十一大戰(zhàn)看，超4成用戶已經(jīng)開始用移動(dòng)端進(jìn)行支付。

　　在移動(dòng)端APP下載量排行榜上，阿里巴巴、騰訊和百度等網(wǎng)絡(luò)巨頭占據(jù)了前幾名，而這些排名靠前的APP，基本上都嫁接了金融服務(wù)功能，用戶習(xí)慣的快速形成，讓移動(dòng)金融成為創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)，而行業(yè)“春天”的來(lái)臨，也帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融集團(tuán)開始在此領(lǐng)域發(fā)力。

　　巨頭加速布局

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，移動(dòng)金融會(huì)對(duì)提供金融服務(wù)的手段產(chǎn)生積極影響，從便利性、靈活性、安全性等多個(gè)方面，都會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)方式產(chǎn)生革命性改變。移動(dòng)金融使金融服務(wù)移動(dòng)性特征加強(qiáng)，從而打破了金融的傳統(tǒng)服務(wù)模式，輕而易舉地突破了地域、時(shí)間和空間的限制，可以為用戶提供24小時(shí)全方位的金融服務(wù)。

　　值得注意的是，在移動(dòng)金融APP設(shè)計(jì)中，充分體現(xiàn)了移動(dòng)金融的便利性服務(wù)功能。以平安一賬通為例，設(shè)有現(xiàn)金模塊、信用卡模塊、財(cái)富模塊等模塊。現(xiàn)金管理模塊可以綁定自己名下所有的銀行卡，并可通過(guò)獨(dú)享的“一賬通寶”獲得現(xiàn)金收益；信用卡模塊則可以綁定信用卡，查看賬單及明細(xì)，還可以用一賬通寶還信用卡，查看各家信用卡的免息期；在財(cái)富管理模塊，可以整合銀行卡、保險(xiǎn)、證券、車輛、房產(chǎn)等賬戶信息。

　　“無(wú)論何時(shí)何地，一賬通都可以隨時(shí)隨地將各類賬戶進(jìn)行匯兌，并且呈現(xiàn)出清晰的資產(chǎn)負(fù)債清單，從而輕松實(shí)現(xiàn)用一個(gè)APP就足以掌聚財(cái)富生活”，平安金科CEO羅子斌說(shuō)。

　　發(fā)力移動(dòng)金融，不僅僅只有平安集團(tuán)。今年以來(lái)，傳統(tǒng)金融業(yè)中的五大銀行都在加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，手機(jī)銀行成了發(fā)力點(diǎn)，不僅均上線了各自的手機(jī)銀行APP，還依托APP發(fā)力生活服務(wù)。

　　以建行為例，通過(guò)其手機(jī)銀行提供機(jī)票、電影票購(gòu)買和生活繳費(fèi)等生活服務(wù)，工行推出的“工銀融e聯(lián)”，則直接打出了社交金融的概念。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，近場(chǎng)支付、二維碼識(shí)別、云計(jì)算幾乎都已集中到手機(jī)銀行上，手機(jī)銀行正逐漸成為各大銀行維系客戶、提升客戶服務(wù)的主要渠道。

　　浦發(fā)銀行在移動(dòng)金融方面的布局，主要包括兩個(gè)方面，一方面是貸記類服務(wù)與中移動(dòng)合作，繼續(xù)推廣 NFC。另一個(gè)是在借記卡方面與騰訊簽署了全面合作協(xié)議，開通微信銀行，浦發(fā)銀行也是首家在微信直接嵌入微取款的銀行，可以預(yù)約取現(xiàn)，替代借記卡功能。

　　除了上述金融巨頭以外，移動(dòng)金融也吸引了上市公司積極布局。其中東方國(guó)信通過(guò)收購(gòu)屹通信息布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，公開資料顯示，屹通信息為外資銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)信系統(tǒng)、金融公司等60余家金融機(jī)構(gòu)提供解決方案，涉及移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)營(yíng)銷和移動(dòng)管理等領(lǐng)域。

　　從移動(dòng)應(yīng)用商店可以看到，不僅上述銀行、基金等大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)端予以積極布局，眾多第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)也予以積極布局，移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)場(chǎng)。

　　創(chuàng)新聚焦用戶“痛點(diǎn)”

　　從已經(jīng)進(jìn)軍移動(dòng)金融的金融機(jī)構(gòu)看，不僅涉及移動(dòng)APP搭建，以及移動(dòng)支付等領(lǐng)域，聚焦于用戶使用的痛點(diǎn)，進(jìn)行用戶賬戶整合正成為機(jī)構(gòu)的發(fā)力點(diǎn)。

　　相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，每個(gè)人一生中，平均會(huì)有多達(dá)160個(gè)各種賬戶和證件，經(jīng)常需要登錄不同網(wǎng)站，記住不同的賬戶的密碼，個(gè)中煩惱顯而易見，比如經(jīng)常忘記賬戶密碼的情況。而將這些龐雜的賬戶和證件通過(guò)一個(gè)平臺(tái)整合起來(lái)，成為金融創(chuàng)新發(fā)展的著力點(diǎn)。

　　羅子斌介紹說(shuō)，平安一賬通移動(dòng)端，整合了所有平安賬戶和其他金融、非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上賬戶，移動(dòng)端可以讓用戶無(wú)論何時(shí)何地，一賬通都可以隨時(shí)隨地將各類賬戶進(jìn)行匯兌，并且呈現(xiàn)出清晰的資產(chǎn)負(fù)債清單，還會(huì)針對(duì)用戶的財(cái)務(wù)狀況，用專業(yè)服務(wù)提供合理的理財(cái)規(guī)劃建議，讓用戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，最后還會(huì)打通社保、醫(yī)療、通訊等服務(wù)，讓用戶感覺(jué)用一個(gè)一賬通，就足以掌控自己的財(cái)富生活。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，余額寶大獲成功，重要原因在于良好的用戶體驗(yàn)，通過(guò)支付寶平臺(tái)把貨幣基金進(jìn)行捆綁，用戶通過(guò)簡(jiǎn)單的操作就可以完成則是其中的核心。

　　在移動(dòng)端APP設(shè)計(jì)中，用戶體驗(yàn)的便捷性至關(guān)重要，在平安一賬通中，用戶在綁定基礎(chǔ)賬戶時(shí)，只需要輸入身份證等信息，便可自動(dòng)加掛到一賬通中；通過(guò)OCR身份證自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，用戶可以全在線快速申請(qǐng)信用卡，“為了讓用戶方便一小步，我們數(shù)百名工程師就要協(xié)同開發(fā)好多天，就像蘋果手機(jī)簡(jiǎn)潔的界面背后，是數(shù)千個(gè)工程師精益求精的努力，我們看到的便捷服務(wù)僅是冰山一樣，冰山下邊把所有能替用戶做的都做了。”

　　民生證券分析師尹沿技表示，用戶行為習(xí)慣的變化將倒逼整個(gè)金融行業(yè)，并產(chǎn)生顛覆，聚焦于用戶習(xí)慣的痛點(diǎn)將成為金融創(chuàng)新的重點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)下，用戶行為習(xí)慣在發(fā)生改變，用戶希望成為服務(wù)的中心。從用戶自主選擇服務(wù)時(shí)間看，超過(guò)一半的余額寶交易發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)時(shí)間以外，絕大多數(shù)交易發(fā)生在碎片化時(shí)間內(nèi)。而從用戶自主選擇服務(wù)渠道看，來(lái)自實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和ATM 機(jī)的交易已基本飽和，用戶更希望自主選擇網(wǎng)銀、手機(jī)APP、微信公眾賬號(hào)、支付寶服務(wù)窗等多渠道完成交易。從社交網(wǎng)絡(luò)上看，用戶喜愛分享自己的成果，“余額寶的出現(xiàn)，對(duì)于大多數(shù)用戶尤其是女性群體，其價(jià)值在于‘每天能看到收益我很開心’，然后通過(guò)微博、微信曬自己的收益?！?/p>

　　事實(shí)上，在發(fā)力移動(dòng)金融的同時(shí)，服務(wù)功能的提升也開始加速提上日程。根據(jù)一賬通的規(guī)劃，首先是賬戶的整合，把銀行、信用卡、保險(xiǎn)、證券、基金、卡證等所有賬戶聚合起來(lái)；然后針對(duì)用戶的財(cái)務(wù)狀況，用專業(yè)服務(wù)提供合理的理財(cái)規(guī)劃建議，修正不合理的財(cái)務(wù)消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值；最后則是打通用戶社保、醫(yī)療、通訊等服務(wù)，讓金融真正融入衣食住行中。記者 趙明超