衛(wèi)先生，31歲，企業(yè)經(jīng)理，年薪百萬。命運(yùn)似乎很早就垂青這位勤奮努力的年輕人，在周圍人的眼里他年輕有為，家庭美滿，意氣風(fēng)發(fā)。然而天有不測風(fēng)云，命運(yùn)忽然給了他致命一擊：2012年11月，他不幸被確診患有“原發(fā)性肝癌”，于2013年年初不治身亡。悲痛不已的家人忍受著白發(fā)人送黑發(fā)人的無限悲哀。在整理衛(wèi)先生遺物時，他們意外發(fā)現(xiàn)了衛(wèi)先生曾投保過多份保單。

原來，12年前衛(wèi)先生就已經(jīng)為自己投保過一份20萬保額的保單，之后十多年間，又陸陸續(xù)續(xù)投保了三份保單，并附加了多種醫(yī)療附加險(xiǎn)，累計(jì)主險(xiǎn)保額83萬元，身故前累計(jì)交費(fèi)38萬余元，領(lǐng)取生存金3萬多元，本次身故合計(jì)賠付137.92萬元。

衛(wèi)先生的家人在提出理賠申請后不久，就收到了理賠款。英年早逝是人生最悲傷的事情之一，有太多的牽掛無法割舍，太多的責(zé)任沒有完成，衛(wèi)先生留給家人除了悲傷還留下最后的禮物137萬。也給我們帶來思考和啟示

一、年輕時就要買保險(xiǎn)

投保時被保人往往身強(qiáng)力壯，看似一時半會兒都用不上保險(xiǎn)。單純從支出/收益的角度來看買保險(xiǎn)的時機(jī)，人人都會覺得出險(xiǎn)前一天買到最劃算，但一來沒人能精準(zhǔn)確知這個時間是何時，二來這時候只怕也已經(jīng)買不到想要的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是生命的保護(hù)傘，我們無法預(yù)知未來，所以只能預(yù)先準(zhǔn)備，保險(xiǎn)就是未雨綢繆，為不可預(yù)知買單。趁著年輕保費(fèi)便宜先買起來，也能讓自己拋開壓力，心無旁騖地奮力拼搏。

二、警惕所購保額偏少

衛(wèi)先生年收入愈百萬，作為正當(dāng)壯年的家庭頂梁柱，根據(jù)保險(xiǎn)原理，一般我們建議購買保險(xiǎn)時將保額設(shè)定為年收入的10倍，即衛(wèi)先生的人身險(xiǎn)保額最優(yōu)值應(yīng)在千萬，才能充分保障他因故離世后，家人在未來十年仍能保證原先的生活質(zhì)量，不至因?yàn)樗斐烧麄€家庭經(jīng)濟(jì)上捉襟見肘。

目前很多人身背高額房貸，而且一貸就是十多年，如果主還貸人突遭不測，不難想象，沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將在未來數(shù)年內(nèi)對家人造成巨大的壓力。

伴隨著居民收入水平的提升，我們也鼓勵大家根據(jù)收入的增長適時調(diào)整保額。如萬能險(xiǎn)，保額是能隨時按需調(diào)整的，保額調(diào)整后每年所交保費(fèi)也不會有額外的增加。

三、次標(biāo)體更要買保險(xiǎn)

衛(wèi)先生曾經(jīng)在2004年因病毒型肝炎(乙肝)住院，2006年告知乙肝史，核保評估因乙肝病毒攜帶次標(biāo)體加費(fèi)承保，2013年身故。從2004年發(fā)現(xiàn)罹患乙肝，到2012年確診肝癌，再到2013年因病身故，不到十年的時間里，病程發(fā)展之快令人唏噓。

但我們也可以看到，衛(wèi)先生當(dāng)年還是非常具有保障意識，遇到被評估為次標(biāo)體需要加費(fèi)的情況，也仍然按照自己原先的設(shè)想繼續(xù)投保。在實(shí)際生活中，不少客戶面對投保時遇到加費(fèi)非常反感，覺得是保險(xiǎn)公司故意為難，其實(shí)次標(biāo)體客戶因?yàn)橐呀?jīng)確診患有一些疾病，往往比標(biāo)準(zhǔn)體客戶更需要保險(xiǎn)。