11月26日，有媒體報道稱，央行向各銀行和金融機構下發(fā)的通知顯示，國務院已同意了銀行卡刷卡手續(xù)費標準調(diào)整方案，并將于2013年2月25日起全面執(zhí)行。此次刷卡費率總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調(diào)幅度高達37.5%。

刷卡消費做大“財富蛋糕”

刷卡手續(xù)費的蛋糕到底有多大？公開統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2005年，中國POS機刷卡消費總額為9500億元，到2011年，這一數(shù)字已經(jīng)飆升至16萬億元。其中，超市行業(yè)刷卡消費占比為35%，百貨、家電行業(yè)刷卡消費占比為60%。2011年中國全年GDP共計47萬億元，16萬億元刷卡消費相當于2011年GDP的三分之一以上。

刷卡消費“釀造”的財富蛋糕怎么分？銀行相關人士透露，每一筆刷卡消費，涉及到發(fā)卡行、收單機構、銀聯(lián)三方，對手續(xù)費的分配比例為7∶X∶1。“其中，發(fā)卡行的費率占比最大，為7；銀聯(lián)的費率確定為1；至于收單機構的費率X，通常在扣率20%的范圍之內(nèi)，這一部分是因為收單機構在發(fā)展商戶時推出了一些優(yōu)惠措施，即需要與商戶協(xié)商費率，所以變量X高低不一?！?/p>

舉例來說，如商戶安裝建行POS機，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費1000元，產(chǎn)生回傭10元，則招行作為發(fā)卡行分得7元，銀聯(lián)分得1元，建行作為收單行最高分得2元。

銀行的負面影響僅1%

目前中國國內(nèi)的刷卡傭金已經(jīng)處于較低水平，刷卡費再降，銀行是否將“無利可圖”？

某股份制銀行成都分行的相關負責人告訴記者：“一般而言，餐飲、百貨類在銀行發(fā)展的商戶中占比較高，此次餐飲娛樂類下調(diào)幅度高達37.5%，因此肯定會對銀行的手續(xù)費收入產(chǎn)生一定影響?！?/p>

長城證券此前發(fā)布的一份報告指出，“銀行卡手續(xù)費收入主要包括商戶回傭、變相利息收入和年費三部分。銀行卡刷卡手續(xù)費率下調(diào)繼續(xù)體現(xiàn)了金融支持實體經(jīng)濟的政策導向?！?/p>

同時，該報告分析指出，“銀行卡手續(xù)費收入占總手續(xù)費收入、總營業(yè)收入及稅前利潤的比例大約為19%、2.9%和5.4%，若商戶回傭占比為70%，費率下調(diào)幅度平均為24%，則對稅前利潤的負面影響約為1%?？傮w而言，由于刷卡手續(xù)費收入比重不高，因此此次費率下調(diào)對銀行業(yè)績影響幅度較小。”

以工行為例，1%的稅前利潤是20億元人民幣，而工行2011年凈利潤2084億人民幣。相比之下，刷卡手續(xù)費下調(diào)對銀行來講顯得“無足輕重”。

成都多家銀行的受訪者同樣表示，雖然銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)將導致銀行的利潤收入“縮水”，但影響有限。某國有銀行卡部的相關負責人告訴記者，“銀行卡業(yè)務對于銀行來說，本來就是中間業(yè)務，只是一個補充，并不是銀行業(yè)務收入的根本。即便是下調(diào)一部分刷卡手續(xù)費，銀行也不會受大的影響。”

易觀國際高級分析師張萌認為，下調(diào)手續(xù)費對銀行的影響只是短期的?！皬拈L遠來看，將有利于整個終端市場的盤子做大。費率下調(diào)政策刺激刷卡消費的人增多，銀行刷卡消費的總量自然也會隨之上漲。”

餐飲：利潤或上漲6%

此次銀行卡刷卡費率下調(diào)，誰是最大的受益者？自然當數(shù)下調(diào)幅度最高的餐娛類。某財經(jīng)網(wǎng)站的一份測試報告顯示，今年上半年，國內(nèi)餐飲龍頭企業(yè)全聚德凈利潤為8983萬元，其中金融手續(xù)費支出為628萬元，同比增長20.31%。銀行卡刷卡手續(xù)費降23%-24%后，企業(yè)可以省150萬元。“由此可見，雖然對于銀行的負面影響僅為1%，但對餐飲業(yè)來說，意味著利潤率上漲6%。”

在刷卡消費廣泛普及的同時，受益的不僅僅是商戶，對持卡人而言同樣有“利”可圖。銀行人士指出，“盡管銀聯(lián)卡刷卡手續(xù)費不由消費者直接買單，但也不排除部分商家通過抬高商品價格等方式將手續(xù)費成本‘轉嫁’給消費者。降低費率將促使商家進一步推廣刷卡消費模式，消費者可以更全面地享受積分兌換、商品打折等刷卡促銷活動?！?/p>